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Por si no lo sabías, se le llama IRPH al índice de Referencia de los Préstamos Hipotecarios. Este es un indicador que se utilizó en las hipotecas de tipo variable. Y en esta oportunidad, explicaremos todo lo que debes saber sobre el IRPH.

Aunque sea difícil de creer, actualmente hay más de 1,3 millones de hipotecas en España. Como seguro debes estar imaginando, se trata de un mecanismo muy usado en todo el país.

¿Qué es el IRPH?

El IRPH es un índice legal que promedia los intereses de préstamos hipotecarios de más de tres años. Se consigue a través de la media de los tipos de diferenciales usados en los créditos firmados por bancos y cajas durante los últimos tres meses. Debido a que los diferenciales subieron con la bajada de Euribor, incrementaron las mensualidades de los hipotecados con IRPH.

Eso sí, el TJUE sentenció que los tribunales tienen que asegurar el carácter claro y comprensible de las cláusulas de los contratos de préstamos hipotecarios que apliquen un interés variable basado en el índice de referencia de las cajas de ahorros. Gracias a ello, los jueces españoles deberán terminar en cada caso si hubo abuso a la hora de conceder una hipoteca con IRPH. Sin duda alguna, esto abre la puerta a muchos reclamos judiciales por parte de los afectados.

El IRPH se popularizó en el año 2018 cuando el Euribor estaba en máximos. Y ahora, una casi una década después, se encuentra bajo una severa sospecha judicial. Anteriormente, la supuesta ventaja del IRPH frente al Euribor era que se trataba de un indicador menos volátil y con menos oscilaciones. Es decir, que en teoría no subiría como lo había el hecho el Euribor. Sin embargo, su desventaja es que era mucho más caro. ¿Por qué? Porque en una hipoteca referenciada al IRPH se paga entre un 1,5% y un 3% más.

¿Cómo saber si una hipoteca tiene IRPH?

irph como saber

Para saber si tu hipoteca tiene IRPH solo debes acudir al contrato hipotecario. En la escritura de la hipoteca aparece el tipo de referencia. Regularmente sale en la tercera cláusula y lo más habitual es que se refieran a ella como el “tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años, para la adquisición de vivienda libre, concedido por el conjunto de entidades”.

Por otro lado, también puedes revisar los recibos de la hipoteca y el tipo de interés que estás pagando. Si supera por mucho al diferencial que has contratado, es posible que tu hipoteca esté referenciada al IRPH.

¿Cuánto dinero se recupera si tu hipoteca es declarada abusiva?

La cantidad depende del interés que se use como referencia para saber qué cuotas se habrían pagado sin el IRPH:

Si el interés pasa a ser del 0%

Si se considerara abusiva toda la cláusula del interés, habría que eliminar el tipo referenciado al IPRH y sustituir por un nuevo interés del 0%. En este caso, se tendría que devolver absolutamente todo lo pagado en intereses desde la contratación de la hipoteca hasta la fecha actual. Por ejemplo, si un cliente pidió un préstamo de 150.000 euros a 25 años con un interés de IRPH de 0,25%, podría recuperar cerca de 25.000 euros en total.

Si solo se aplica el diferencial

Cuando los tribunales consideran abusiva la inclusión del índice de referencia, el interés pasa a tener un valor equivalente al diferencial.

Si se sustituye el IRPH por el Euribor

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Si solo se considera abusiva la referencia, el tribunal tiene la posibilidad de sustituirla por el Euribor, el índice más utilizado y el más beneficioso para el consumidor. Tomando en cuenta el ejemplo del préstamo de 150.000 euros a 25 años con el interés de 0,25%, el cliente se ganaría 18.000 euros.

Sustitución: la posibilidad de cambiar el índice por la hipoteca

Obviamente, este dinero no podría ser reclamado si la justicia europea no hubiese puesto en duda el control de transparencia. Sea como sea, existe la posibilidad de deshacerse de este índice por otras vías:

  • Pactar con el banco para sustituirlo por el Euribor o por un interés fijo.
  • Trasladar la hipoteca a otra entidad que aceptara hacer la misma modificación.
  • Contratar un préstamo hipotecario sin esta referencia para cancelar el actual.

¿Cómo reclamar el IRPH?

Después de verificar si tu hipoteca está referenciada con el IRPH, llega el momento de reclamar los gastos hipotecarios. Para hacer esto, necesitas reunir varios documentos y ver cuán viable es la reclamación.

Documentación necesaria:

  • Escritura de préstamo hipotecario.
  • Último recibo del préstamo hipotecario.
  • Escritura de las ampliaciones o novaciones.
  • Escritura de cancelación del préstamo hipotecario (en caso aplicable).

Cuando tengas todos los documentos, deberás hacer una reclamación extrajudicial por escrito a tu banco. Después de que presentes el reclamo, se podrían dar los siguientes escenarios:

  • La entidad rechaza el reclamo.
  • El banco no contesta a tu reclamación. Ojo, el banco está obligado a contestar a la reclamación durante un plazo de dos meses. Si no lo hace podrías iniciar una demanda.

Cuando ya está interpuesta la demanda para reclamar el IRPH, los escenarios posibles podrían ser estos:

  • El banco recibe y acepta la demanda. Esto supone la eliminación de la cláusula, sustitución por EURIBOR y reembolso de las cantidades pagadas de más.
  • El banco se opone a la demanda y se debe celebrar un juicio.

Preguntas frecuentes sobre el IRPH

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Cualquier persona que haya tenido una cláusula de hipoteca abusiva y referenciada al IRPH.

  • Cuando la cláusula no tiene una redacción clara y comprensible.
  • Si no se explicaron los elementos usados para calcular el interés ligado al IRPH.
  • En el caso de que no te proporcionen la evolución histórica.

El IRPH se calcula a partir de los tipos de interés hipotecarios a 3 años. Es decir, la suma de un fijo medio con la media de los índices hipotecarios.

Por ejemplo, si los bancos están otorgando hipotecas con una media de interés fijo al 0,5% y la media de los hipotecarios variables es del 1%, debemos sumarlos y el índice IRPH quedaría en 1.5%.

Si ya confirmaste que tienes IRPH, lo mejor que puedes hacer es comunicarte con un equipo de abogados para buscar asesoría legal y hacer una buena reclamación. Cuando el resultado es positivo, se consigue la eliminación de la cláusula, la sustitución por EURIBOR y el reembolso de las cantidades pagadas de más.

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